Страхование ответственности перевозчика при осуществлении международных перевозок

Понятие страхования ответственности перевозчика грузов

Страхование ответственности перевозчика грузов — молодая отрасль страхования. Суть такого страхования состоит в том, что страховщик принимает на себя ответственность возместить ущерб (вред), причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц [1, с. 125].

Страхование ответственности отличается от страхования конкретного имущества, поскольку в последнем случае страхуется конкретная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты является благосостояние страхователя в целом.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба (вреда), причиненного одним лицом другому. Это обязательство возникает только при наличии определенного деяния или упущения, при которых нарушены какие-либо блага другого лица.

Юридически отношения по страхованию ответственности оформляются договором между страховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности состоит в том, чтобы снять с причинителя вреда бремя расходов по возмещению ущерба (вреда), за нанесение которого на него возлагается ответственность.

Ответственность может быть договорной или внедоговорной. Потерпевшим в договорной ответственности может быть партнер по договору, которому может быть нанесен ущерб (вред) в результате нарушений условий договора. Во внедоговорной ответственности потерпевшим может быть лицо, которое не связано с причинителем вреда никаким договором [2, с. 58].

Страхование ответственности предусматривает возможность причинения ущерба (вреда) как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона и по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный ущерб (вред). В страховании ответственности наряду со страхователем и страховщиком третьей стороной могут выступать любые не определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установления страховой суммы и застрахованного, то есть физического или юридического лица, которым должно быть выплачено возмещение [3, с. 380].

Страхование гражданской ответственности перевозчика является специфической разновидностью страхования ответственности владельцев транспортных средств, занимающихся перевозками.

Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба (вреда).

Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (перевозчика — транспортной компании) за ущерб (вред), причиненный грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

Договорная ответственность у перевозчика наступает вследствие неисполнения договора перевозки или нарушения таможенного законодательства, внедоговорная — в случаях причинения вреда грузу, пассажирам или посторонним лицам.

Причиненный ущерб (вред) возмещается перевозчиком в следующих размерах:

• в случае утраты или недостачи груза — в размере стоимости утраченного или недостающего имущества;
• в случае повреждения (порчи) груза — в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденных ценностей — их стоимости;
• в случае утраты груза, сданного к перевозке с объявлением его стоимости, — в размере указанной стоимости [4, с. 388].

Наряду с возмещением установленного ущерба (вреда) перевозчик возвращает плату за перевозку, если она не входит в стоимость груза.

Под страхованием ответственности перевозчика понимается страховая защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами. Это отдельный вид страхования наряду со страхованием грузов, защищающий прежде всего интересы грузовладельца, но не перевозчика.

Условия страхования ответственности перевозчика обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если причиненные третьим лицам убытки были вызваны виной перевозчика или форс-мажорными обстоятельствами, предусмотренными Гражданским кодексом Республики Беларусь и международными договорами.

Ответственность перевозчика начинается с момента приемки груза к перевозке и продолжается до момента доставки.

Страхование ответственности перевозчика покрывает:

• риски повреждения или гибели груза;
• убытки вследствие несоблюдения сроков и адресов доставки;
• ответственность за причиненные убытки третьим лицам [5, с. 124].

Страхование грузов

Страхование грузов — это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Под объектом страхования в данном случае подразумеваются имущественные интересы лица, о страховании которых заключен договор, связанные с владением, пользованием и распоряжением грузом, которые могут быть нарушены вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза независимо от способа его транспортировки.

Страхование грузов — один из основных видов страхования. Как правило, груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости груза, указанной в счете-фактуре или других товарораспорядительных документах, если иное не предусмотрено в договоре страхования.

При подготовке договора страхования грузов страхователю следует выбрать необходимый набор рисков. В договоре страхования эти риски должны быть изложены достаточно четко и понятно [5, с. 89].

Для подготовки договора страхования груза страхователь обязан предоставить страховщику информацию, которая должна содержать:

• точное название, род упаковки, число мест и вес груза;
• номера и даты товарно-транспортных накладных, коносаментов или других перевозочных документов;
• вид транспорта;
• способ отправки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью, наливом);
• пункты отправления, перегрузки и назначения груза;
• дату отправки груза;
• страховую сумму;
• вид условий страхования.

Кроме того, страхователь обязан сообщить и все другие, известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска [6].

При необходимости, то есть по усмотрению страховщика, договор страхования заключается с осмотром и составлением описи страхуемого имущества.

Страхователь обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить страховщику обо всех существенных изменениях степени риска (например, о значительном замедлении отправки груза; отклонении от обусловленного в договоре страхования или обычного пути; задержке рейса; изменении пункта перегрузки, выгрузки или назначения груза; перегрузке на другой вид транспорта и тому подобное).

Изменения, происшедшие в степени риска после заключения договора страхования и увеличивающие размер риска, дают страховщику право изменить условия страхования и потребовать от страхователя уплаты дополнительного платежа. Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительного платежа, договор страхования прекращает свое действие с момента наступления изменений в рисках с последующим возвратом части платежа за время, оставшееся до истечения срока страхования [7, с. 94].

Договор страхования грузов может быть заключен на основании одного из условий: «с ответственностью за все риски» или «без ответственности за повреждения». По договору страхования, заключенному по условию «с ответственностью за все риски», страхователю возмещаются все необходимые и целесообразно проведенные расходы по спасению и сохранению груза и по предупреждению дальнейших его повреждений, а также убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по любой причине [7, с. 108].

Вместе с тем, не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

• всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими боеприпасами, пиратских действий, а также вследствие народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста;
• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых ядерных материалов;
• умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
• влияния температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза (включая усушку);
• упаковки или укупорки грузов с нарушением стандартов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
• пожара или взрыва вследствие погрузки (с ведома страхователя или его представителя, но без ведома страховщика) самовозгорающихся и взрывоопасных веществ и предметов;
• недостачи груза при целостности наружной упаковки;
• повреждения груза червями, грызунами, насекомыми.

Кроме этого, не возмещаются страхователю и всякого рода косвенные убытки [8].

В случае страхования грузов на условии «без ответственности за повреждения» страхователю возмещаются:

• убытки от полной гибели всего или части груза, причиненные пожаром, молнией, бурей, вихрем и другими стихийными бедствиями, крушением или столкновением поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств или ударом их о неподвижные или плавучие предметы, посадкой судна на мель, провалом моста, взрывом, повреждением судна льдом, подмочкой забортной водой, аварией при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива, а также вследствие мер, принятых для спасания груза или тушения пожара;
• убытки вследствие пропажи транспортного средства без вести;
• все необходимые и целесообразно проведенные расходы по спасанию и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений [9, с. 128].

По договорам страхования, заключенным на условии «без ответственности за повреждения», не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

• отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;
• обесценения груза вследствие загрязнения при целости наружной упаковки;
• выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза или груза, перевозимого на беспалубных судах;
• кражи или недостачи груза;
• а также убытки, наступившие вследствие уже перечисленных причин по договору страхования на условиях «с ответственностью за все риски».

Систематическое страхование разных партий однородного груза на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса.

Генеральный полис

Генеральный полис является разновидностью договора страхования имущества, и к нему применяются все правила, относящиеся к этому виду страхования. Отличительная особенность генерального полиса состоит в том, что условия договора страхования (о страхуемом грузе, страховой сумме, страховой премии) согласовываются в нем не в форме непосредственного описания конкретного груза или указания конкретных денежных сумм, а в форме описания способов, с помощью которых определяются соответствующие условия для каждой партии грузов на базе сведений, сообщаемых страхователем страховщику в отношении этой партии груза.

Страхователь обязан в отношении каждой партии груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если срок не предусмотрен — немедленно по их получении. Перечень таких сведений является существенным условием генерального полиса, и стороны обязаны согласовывать его при заключении договора. Неисполнение этой обязанности не приводит к прекращению страховой защиты, так как действующий генеральный полис предоставляет защиту в отношении всех партий грузов, соответствующих приведенному в нем описанию. Однако неисполнение данной обязанности страхователем может вызвать у страховщика убытки, связанные с финансовым механизмом формирования резервов. Поэтому страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Страховщик в свою очередь по требованию страхователя обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. При этом генеральный полис является договором, а полисы, выдаваемые на конкретную партию груза, не являются договорами, а лишь подтверждают существование генерального договора страхования грузов.

Обычно в генеральном полисе оговариваются:

• груз или виды груза;
• маршруты перевозок, вид транспорта (иногда встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые worldwide policies);
• лимит страховой суммы по одному транспортному средству;
• примерный график поставок;
• планируемый грузооборот страхователя в течение года.

В период действия договора страхования груза страхователь вправе заменить названного в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно известив об этом страховщика. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения по страховому случаю. Если в период транспортировки застрахованный груз был продан страхователем или выгодоприобретателем другому лицу, то к последнему вместе с правом на этот груз переходят права и обязанности по договору страхования груза, за исключением случаев принудительного изъятия груза. Лицо, к которому перешли права на застрахованный груз, обязано незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять все возможные меры к спасанию и сохранению поврежденного груза, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и в течение суток известить о случившемся страховщика. Кроме этого, страхователь обязан сообщить о страховом случае в соответствующие государственные органы согласно их компетенции и получить там документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом, характер и величину причиненного ущерба (вреда) для предъявления их страховщику, а также составить перечень поврежденного или погибшего имущества или утраченного застрахованного груза.

Для получения страхового возмещения страхователь должен предъявить страховщику заявление о страховом случае с грузом и требовании к страховщику по выплате страхового возмещения. К заявлению прилагаются страховой полис, документы компетентных органов, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом, характер и величину причиненного ущерба (вреда) (заключения, акты экспертизы груза, страховой акт и другое), а также документы, подтверждающие право заявителя на застрахованный груз (счета-фактуры, товарно-транспортные накладные, коносаменты, грузовые квитанции и тому подобное).

Страховщик, получив от страхователя уведомление о страховом случае с грузом, проверяет, является ли происшедшее событие страховым случаем. При этом страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

• сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;
• не сообщил страховщику о существенных изменениях в риске;
• не принял мер к спасанию и сохранению груза и не известил страховщика в установленный срок о страховом случае;
• не представил документы, подтверждающие факт страхового случая и необходимые для установления размера убытков [3, с. 375].

Если происшедшее событие признается страховщиком страховым случаем, то он дает при необходимости нужные указания страхователю о принятии мер по предотвращению увеличения ущерба (вреда) от страхового случая с грузом. Не позднее трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае с грузом страховщик определяет размер ущерба (вреда) и страхового возмещения. Страховщик выплачивает страхователю сумму в размере установленного страхового возмещения в течение срока, предусмотренного договором страхования груза. Однако выплата страхового возмещения может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным со страховым случаем с грузом, одной из сторон предъявлен иск о возмещении убытков к другой стороне или к виновному третьему лицу, включая перевозчика, либо возбуждено уголовное дело [1, с. 115].

Размер страхового возмещения, выплачиваемого страхователю, зависит от размера ущерба (вреда), причиненного страховым случаем грузу, страховой суммы, на которую был застрахован груз, а также от вида ответственности страховщика по договору страхования.

Размер ущерба (вреда) определяется в зависимости от последствий страхового случая для застрахованного груза. При фактической гибели, хищении груза или полной его порче размер ущерба (вреда) равен страховой стоимости этого груза. Если страховая сумма застрахованного груза установлена в договоре страхования равной его страховой стоимости, то ущерб (вред) возмещается страховщиком в полном объеме. Если в договоре страхования груза предусмотрено наличие франшизы, размер возмещения ущерба (вреда) уменьшается на ее величину. В том случае, если страхователь получил возмещение за понесенные убытки от третьих лиц, страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право регресса, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб (вред) [9, с. 134].

Страхователь обязан при получении страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для осуществления права регресса. Если по вине страхователя осуществление права регресса окажется невозможным, то страховщик в соответствующем размере освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае состоявшейся уже выплаты страхователь обязан возвратить страховщику полученное возмещение.

Договор страхования ответственности перевозчика может быть заключен с любой страховой компанией. Ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и распространяется на весь период перевозки, включая перегрузку и перевалку, а также хранение на складах в пунктах перегрузки и перевалки, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом свидетельстве.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Сербиновский, Б.Ю., Гарькуша, В.Н. Страховое дело: учебное пособие / Б.Ю.Сербиновский, В.Н.Гарькуша. — М.: Феникс, 2000. — 384 с.

2. Шинкаренко, И.Э. Страхование ответственности: справочник / И.Э.Шинкаренко. — М.: Финансы и статистика, 1999. — 352 с.

3. Страхование: принципы и практика / составитель Д.Бланд: пер. с англ. — М.: Финансы и статистика, 1998. — 416 с.

4. Архипов, А.П., Гомелля, В.Б. Основы страхового дела / А.И.Архипов, В.Б.Гомелля. — М.: Маркет ДС, 2002. — 407 с.

5. Демидова, Н.Н. Основы страхования / Н.Н.Демидова. — Могилев: МГУ, 1999. — 121 с.

6. О страховой деятельности: Указ Президента Респ. Беларусь, 25 авг. 2006 г., N 530 // ИБ «КонсультантПлюс: Беларусь» [Электронный ресурс]. — Минск, 2012.

7. Белых, В.С. Страховое право / В.С.Белых, И.В.Кривошеев. — М.: Норма: Изд. дом «Инфра-М», 2001. — 205 с.

8. Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования: Указ Президента Респ. Беларусь, 25 авг. 2006 г., N 531 // ИБ «КонсультантПлюс: Беларусь» [Электронный ресурс]. — Минск, 2012.

9. Александрова, Т.Г. Коммерческое страхование / Т.Г.Александрова. — М.: Ин-т новой экономики, 1996. — 254 с.