Автокредит или потребительский кредит: узнаем, что выгоднее

Всем хочется иметь автомобиль получше, но денег на хорошую комплектацию хватает далеко не всегда. Можно занять недостающую сумму у родных и знакомых, но на это нужно время. К тому же сегодня у людей и так на руках денег нет, так что можно вовсе не найти нужной суммы. В такой ситуации кредит представляется привлекательным выходом. Что выгоднее, автокредит или потребительский? Давайте попробуем разобраться в данном вопросе.

Преимущества потребительского кредита

Такой кредит выдается на покупку каких-либо товаров. Автомобиль вполне можно отнести к ним. Чаще всего этот вид кредитования подразумевает выдачу наличных средств на покупку какой-либо вещи длительного использования. Потребительский кредит может быть целевым и нецелевым. Различаются варианты лишь возможностью тратить средства. При нецелевом кредите заемщик получает деньги на кредитную карту или банковский счет и может распоряжаться ими как ему заблагорассудится. Целевой кредит выдается под покупку конкретной вещи. Прибегать к нему при покупке автомобиля не рекомендуется.

Потребительский кредит дает следующие преимущества при покупке авто:

1. Отсутствие необходимости страховать автомобиль по КАСКО при его покупке. Это главное преимущество такого банковского продукта.
2. Покупая автомобиль за наличные средства, которые были получены по потребительскому кредиту, можно добиться предоставления от автосалона дополнительных скидок и бонусов.
3. Потребительский кредит позволяет приобрести любой автомобиль в любом автосалоне.
4. Такой кредит, как правило, не нуждается в обеспечении. Для его получения достаточно документа о размере заработной платы. Это позволяет избежать нервотрепки и финансовых трат при юридической и финансовой оценке имущества, которое при других видах кредитования приходится оставлять в залоге у банка. К слову, даже если банк потребует залог, то в ответ можно потребовать снизить проценты по кредиту и сделать более льготный график погашения.
5. Для оформления потребительского кредита нужен минимальный пакет документов.

Важно помнить, что потребительский кредит необязательно брать в банке. В нашей стране и другие финансовые организации имеют право предлагать подобные финансовые услуги. И порою в них предлагаются условия более выгодные, чем в обычных банках.

Приобретая автомобиль с помощью потребительского кредита, клиент автосалона получает возможность забрать машину тогда, когда она наиболее востребована. Кроме того, он избегает риска дождаться повышения стоимости авто или же вовсе снятия его с производства.

Недостатки потребительского кредита

На первый взгляд кажется, что такой вид кредита лишен недостатков. На самом деле они есть.

1. Завышенные проценты по кредиту. Банки умышленно скрывают от клиента настоящий процент переплаты при пользовании кредитом. К примеру, озвучивается процентная ставка в 12% годовых, на деле же у клиента есть все шансы расстаться с 30% и более. Поэтому при оформлении потребительского кредита нужно тщательно просчитывать ставку и внимательно читать договор.
2. Иногда для получения банковской услуги требуется поручитель. К тому же чем выше сумма потребительского кредита, тем больше нужно поручителей. А если сумма займа превышает 300 тысяч рублей, то поручителем должно быть юридическое лицо. В этом случае автокредит выглядит более привлекательным.
3. При потребительском кредите размер доступных средств, как правило, небольшой, поскольку такая банковская услуга подразумевает приобретение бытовых вещей, а не авто. Для получения нужных средств в полном объеме придется предоставить дополнительные документы и обеспечение. Но такой вариант недоступен пенсионерам, бюджетникам и людям, получающим большую часть зарплаты в конверте.

Чем привлекает автокредит?

Автокредит – это целевой заём. Он обеспечивается государством и направляется на приобретение определенного продукта – машины. При этом неважно какой автомобиль покупается: легковой или грузовой, подержанный или новый. В случае оформления автокредита у покупателя есть возможность начать пользоваться транспортным средством незамедлительно.

Автокредит выгодно брать при небольшом проценте первоначального взноса. Иногда автосалон требует внести от 50 до 70% от стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса, но и в этом случае автокредит представляется выгодным, так как по нему процентные ставки будут максимально сниженными.

При получении автокредита не нужно искать никаких поручителей. Ограничений по величине этого займа также не существует.

К преимуществам автокредитования также следует отнести существование различных льготных программ, значительно снижающих стоимость займа. Банки охотно участвуют в них, поскольку подобные программы позволяют обменивать ранее купленные машины на их обновленные модификации.

Минусы автокредита

К сожалению, этот банковский продукт позволяет приобрести только определенную машину. Покупатель выбирает модель в автосалоне и делает заявку на автокредит для приобретения выбранной машины. Кроме того, нужно чтобы автосалон имел договор с банком, в котором решил взять займ клиент.

Автокредит невозможен без КАСКО. Это значит, покупателю придется ежегодно дополнительно тратить от 30 до 100 тысяч рублей в зависимости от первоначальной стоимости автомобиля. Это условие прописывается отдельным пунктом в кредитном договоре. Избежать лишних трат на страховку можно единственным способом – погасить автокредит досрочно.

Также следует учесть и тот факт, что многие банки не одобряют внесения в страховку других лиц, кроме покупателя машины. Это может стать еще одним препятствием для комфортного использования транспортного средства.

Впрочем, не стоит относиться к обязательному страхованию КАСКО как к некой обузе. На самом деле это защита покупателя от несчастных случаев. К тому же автокредиты с обязательным КАСКО предлагаются по сниженным процентным ставкам.

Пожалуй, главный недостаток автокредитования заключается в том, что до момента полного погашения кредита машина фактически будет принадлежать банку. Вернее, находиться у него в залоге. Это значит до закрытия кредита покупатель машины не сможет ни продать ее, ни обменять, поскольку основной документ на нее – ПТС, будет храниться в банке.

В качестве преимущества автокредита выше мы привели льготные и акционные программы. При желании их можно отнести к недостаткам автокредитования. Дело в том, что все подобные акции привязываются к определенным моделям. То есть, чтобы купить машину со скидкой, нужно будет выбрать не ту модель, которая нравится. Обойти это никак нельзя, поскольку банки строго следят за исполнением договора и нарушителей ожидают серьезные штрафы.

Наконец, в случае просрочки по автокредиту банк заберет автомобиль или увеличит конечную стоимость кредита. При потребительском кредите машина в любом случае останется у покупателя.

Так что же лучше: потребительский или автокредит?

Однозначный ответ на этот вопрос дать невозможно. Нужно учитывать условия получения кредита. Для понимания этого рассмотрим две типичных ситуации:

1. На покупку автомобиля в выбранной комплектации не хватает 50 тысяч рублей. Если мы возьмем потребительский кредит, даже под высокий процент, то переплата по нему будет значительно меньше, чем если бы мы взяли те же 50 тысяч по автокредиту, ведь в последнем случае придется раскошелиться на КАСКО. То есть, в такой ситуации выбор автокредит или потребительский заём не стоит.
2. У покупателя есть сумма, покрывающая лишь треть стоимости автомобиля. Перед ним стоит выбор: автокредитование или потребительский кредит. Целевой заём позволит ему без проблем купить автомобиль с более низкой процентной ставкой, ведь наличности хватает как раз на первоначальный взнос. Потребительский кредит в этом случае с современными ценами на авто превысит 300 тысяч рублей. Значит, придется искать юридическое лицо в качестве поручителя и оформлять имущество в залог банку. К тому же процентная ставка по кредиту будет значительно выше, чем при автокредитовании. Получается, что автокредит в такой ситуации выгоднее даже с учетом КАСКО, которое в любом случае будет нелишним.

Выводы

Получить автокредит значительно проще, чем получить потребительский заём. Если покупатель в любом случае собирался страховать машину по КАСКО, и его не смущает, что автомобиль будет обременен кредитными условиями, то автокредитование выглядит очень привлекательным. А вот если сумма на покупку авто нужна небольшая, то потребительский кредит более выгодный, несмотря на более высокую процентную ставку.