Страхование при осуществлении международных перевозок

Понятие страхования при осуществлении международных перевозок

Активный выход перевозчиков Республики Беларусь на международный транспортный рынок, сложность и многообразие факторов, действующих в сфере международных перевозок, вызывают потребность в динамичном развитии сферы транспортного страхования.

В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 N 530 «О страховой деятельности» страхование при осуществлении международных перевозок может проводиться в формах добровольного и обязательного страхования [1].

В Республике Беларусь осуществляются следующие виды обязательного транспортного страхования:

• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами.

К добровольному страхованию можно отнести страхование жизни и имущественное страхование.

Объектом имущественного страхования при осуществлении международных перевозок является имущество в любом правовом статусе: владение, пользование, распоряжение. В абсолютном большинстве случаев речь идет о подвижном составе, принадлежащем либо физическим, либо юридическим лицам, и о грузах, то есть имуществе, принадлежащем заказчикам перевозки [2, с. 34].

К имущественному страхованию относится:

• страхование транспортных средств (КАСКО);
• страхование грузов (КАРГО);
• страхование судов;
• страхование имущества;
• авиационное страхование;
• страхование грузов, перевозимых железнодорожным транспортом.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Проблема гарантированного обеспечения материальных интересов пострадавших от дорожно-транспортного происшествия в странах Европы, в том числе и в Беларуси, решена в результате появления такого вида страхования, как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, объектом которого является ответственность за ущерб (вред), причиненный третьим лицам при использовании транспорта его владельцем или водителем.

В 1953 году введена в действие международная система по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств «Зеленая карта». В Лондоне действует орган ее управления — Совет Бюро стран — участниц договора, который координирует работу бюро, разрабатывает общую документацию, представляет интересы страховщиков в международных организациях. Основополагающим принципом соглашения стало признание страной, которую посетил иностранец, страхового покрытия его гражданской ответственности, которую он несет согласно законам страны пребывания как владелец транспортного средства. Такая система страхования получила название «Зеленая карта», название возникло по первоначальному цвету страхового полиса.

Система «Зеленая карта» — это система международного соглашения по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспорта перед третьей стороной, участники которой определили порядок выдачи страховых документов, порядок взаиморасчетов между национальными бюро, методы урегулирования возникающих претензий при дорожно-транспортном происшествии [3, с. 67].

Система «Зеленая карта» действует во всех странах Евросоюза, а также в странах Прибалтики и Украине, России и Беларуси.

Все вопросы по урегулированию конфликтов, возникающих из страхования, и возмещению убытков решают национальные бюро «Зеленая карта». Национальные бюро выполняют две основные функции:

• выпуск удостоверений «Зеленая карта» для последующего предоставления их страхователям (Бюро по возмещению убытков);
• урегулирование возникающих на территории данной страны претензий и предъявление исков к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба (вреда) при использовании ими автотранспортных средств и имеющих удостоверения «Зеленая карта» (Бюро по регулированию претензий).

Система «Зеленая карта» обеспечивает достижение двух основных целей:

• интересы потерпевшей стороны защищаются в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;
• иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не встречает препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании автогражданской ответственности.

«Зеленая карта» является обязательным условием для въезда иностранных граждан на автомобилях на территорию стран — участниц соглашения. Этот документ дает гарантию того, что страховое покрытие по данному полису соответствует минимальным требованиям страны, в которую отправляется страхователь. Страны, перечисленные в карте, имеют национальные бюро, которые представляют интересы иностранцев, попавших в дорожно-транспортное происшествие. Таким образом, компенсация расходов на покрытие убытков, нанесенных третьим лицам, осуществляется этими организациями. Наличие «Зеленой карты» избавляет страхователя от проблем по возмещению ущерба (вреда), который так или иначе подлежит компенсации. Действие полиса сохраняется на территории всех стран — участниц соглашения.

Наличие «Зеленой карты» гарантирует возмещение ущерба (вреда), который по вине страхователя может быть нанесен в результате автомобильной аварии:

• повреждение или уничтожение имущества юридических и физических (третьих) лиц, пострадавших в дорожно-транспортном происшествии;
• повреждение или гибель дороги, дорожных сооружений и иных объектов или предметов;
• временная или постоянная нетрудоспособность (инвалидность), а также смерть пострадавшего.

Количество реализованных полисов возрастает, и это связано с ростом международных перевозок [4, с. 52].

Механизм действия полиса страхования достаточно прост. Если при дорожно-транспортном происшествии нет человеческих жертв, то роль дорожной полиции (милиции) в таком происшествии ограничивается составлением протокола. Зарубежные страховые компании разработали специальные формы документов, «извещения об аварии», которые участники происшествия заполняют сообща. Бланки выдаются на руки автовладельцу вместе со страховым полисом. Извещение представляет собой анкету с рядом вопросов: дата и место дорожно-транспортного происшествия; пострадавшие; адреса участников дорожно-транспортного происшествия; данные их автомобилей; повреждения, полученные в результате дорожно-транспортного происшествия, и так далее. Заполненные извещения высылаются страховым компаниям по почте, адреса и телефоны страховых компаний указаны и в полисе, и в извещении.

В свою очередь страховая компания производит оценку ущерба (вреда). Эта оценка ложится в основу расчета выплаты пострадавшему. Затем страховая компания оценивает, кто виноват в дорожно-транспортном происшествии. Если виноватым оказался владелец автомобиля, застрахованный в другой страховой компании, то к ней может быть предъявлен регрессный иск. Пострадавший обязательно получает компенсацию, а денежные споры от участников аварии переносятся на уровень страховых компаний, где застрахованы эти автомобили.

Особенно велик ущерб (вред), если одним из транспортных средств, попавших в дорожно-транспортное происшествие, является автобус. Здесь, как правило, имеют место самые большие выплаты, достигающие нескольких миллионов долларов. Но, несмотря на это, компенсация страховой компанией будет выплачена все равно [5, с. 86].

Страхование автотранспортных средств (автокаско)

Страхование автомобильных транспортных средств является исключительно добровольным страхованием. Для предотвращения крупных убытков, связанных с международными грузоперевозками, целесообразно страховать сами автотранспортные средства. Объектами страхования являются легковой, грузовой автотранспорт, прицепы к ним, мотоциклы, автобусы. Страхованию подлежат как автомобили, принадлежащие частным лицам, так и автотранспортные средства юридических лиц без ограничения марок и возраста этих автомобилей. В качестве дополнительной услуги может быть застраховано дополнительное оборудование [6, с. 84].

Страховыми случаями являются: авария (дорожно-транспортное происшествие); стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц; похищение (угон).

Страхование по всем видам рисков в мировой практике получило название «автокаско». Безусловно, страхователь может выбрать отдельные виды рисков при заключении договора страхования.

Страховой полис по программе «автокаско» для автомобиля способен защитить от непредвиденных убытков: при повреждении или полной гибели автотранспортного средства в результате столкновения с другим средством транспорта; наезда (удара) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, животных и другие); опрокидывания; затопления; короткого замыкания электротока; боя стекол камнями и иными предметами; падения с высоты или какого-либо предмета на него; пожара; взрыва; провала под лед; повреждения водопроводной или отопительной системы; удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка или наводнения, противоправных действий третьих лиц, а также хищения (кражи) автотранспортного средства или уничтожения (повреждения) автотранспортного средства, непосредственно связанного с хищением.

Страхователем может быть любое лицо тогда, когда автотранспортное средство: принадлежит ему на праве собственности или же предоставлено ему во временное владение и пользование по договору аренды (имущественного найма) или по договору финансовой аренды (лизинга).

Также имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества [1].

Автотранспорт принимается на страхование на основании действительной (рыночной) стоимости на день заключения договора страхования. Эта стоимость определяется исходя из года выпуска автомобиля, его марки и внешнего вида. В большинстве компаний есть эксперты по оценке автотранспорта при заключении договора страхования и при оценке размера ущерба (вреда) при наступлении страхового случая. Эта оценочная стоимость и является страховой суммой для данного автомобиля.

При определении размера страхового взноса, подлежащего уплате, применяются страховые тарифы, определяющие страховой взнос с единицы страховой суммы.

Годовой страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы с применением понижающих и / или повышающих коэффициентов. Годовой страховой взнос определяется исходя из страховой суммы и страхового тарифа.

Страховые тарифы по страхованию автотранспортных средств у страховщиков Республики Беларусь различны и зависят они от условий, на которых заключается договор страхования.

Одновременно с автотранспортным средством или по дополнительному договору, по желанию страхователя, как уже отмечалось, могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности к автотранспортному средству, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (радио, звуковые колонки, диктофоны, таксометры, магнитофон, магнитола, видеоустройства вместе с антеннами и репродукторами, телефоны, радиотелефоны, холодильник, кондиционер, газовая установка, дополнительный люк крыши и другое).

Кроме того, при страховании автотранспортных средств, как правило, используется страховая франшиза. Применение франшизы не снижает эффективности страховой защиты интересов владельцев транспортных средств, поскольку исключение из страхового покрытия небольших сумм не может существенно отразиться на материальных интересах страхователей. Вместе с тем страхование с франшизой избавляет страховые компании от необходимости урегулирования незначительных убытков, а также является превентивной мерой по снижению числа страховых случаев [7].

Страхование грузов

При осуществлении международных грузоперевозок автомобильным, железнодорожным, морским или воздушным транспортом рекомендуется страховать грузы.

Страхование грузов, перевозимых по морю и воздуху, осуществляется двумя основными способами:

1. на рынке морского страхования — через брокеров;
2. на рынке авиационного страхования — по авианакладной.

Из этих двух способов первый наиболее распространен, так как лица, занятые перевозкой грузов по воздуху, могут оформить готовые полисы для удовлетворения своих собственных нужд.

Морское страхование состоит из трех частей:

• страхование грузов — КАРГО;
• страхование судов — КАСКО;
• страхование ответственности судовладельца.

Это один из видов имущественного страхования, его целью является возмещение ущерба (вреда), причиненного страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связан его имущественный интерес. При этом страхование КАРГО означает страхование грузов или имущества, перевозимых морским судном с целью получения фрахта. А страхование КАСКО — страхование судов. Такое страхование не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и так далее.

Морской путь включает в себя время стоянки, время перевалки, складирования, промежуточной, речной, сухопутной перевозки.

Страхователем может быть любое лицо, имеющее законный имущественный интерес в морском предприятии или в его составных частях и получающее выгоду от его благополучного завершения или ущерб (вред) от потерь, повреждения. Можно страховать не только уже имеющийся интерес, но и ожидаемый от благополучного завершения морского предприятия.

Объектом морского страхования может быть всякий связываемый с торговым мореплаванием имущественный интерес: судно, в том числе и находящееся в постройке, груз, фрахт, плата за проезд, ожидаемая от продажи груза прибыль, заработная плата.

Страховая сумма должна соответствовать страховой стоимости, но при страховании грузов сюда включается ожидаемая прибыль.

Страхование по авиатранспортной накладной или авиатранспортное страхование не имеет определенного стандарта, поэтому не все авиакомпании предлагают его. При осуществлении этого вида страхования на накладной делается специальная отметка, на основании которой перевозчик может выбрать вид страхования, указав стоимость. При этом страхование осуществляется на основании одного полиса, в котором отдельные перевозчики проставляют свои декларации. Такое страхование осуществляется путем подачи заявки в главный офис авиаперевозчика. Обычно они основаны на оговорках о страховании «Института лондонских страховщиков».

Страхование по авиатранспортной накладной удобнее для непрофессиональных или случайных авиаперевозчиков грузов, но профессионалы пользуются им редко, особенно те, кто имеет собственные годовые полисы на морском страховом рынке. По этой причине страхование по авианакладной не представляет собой крупномасштабного бизнеса и не является существенной частью рынка авиаперевозок, несмотря на то что оно дает некоторые выгоды перевозчику, такие, например, как малые комиссионные, и устранение претензий по вопросу перехода прав страхователя к авиаперевозчику [8].

Страхованием грузов, перевозимых железнодорожным транспортом, на сегодняшний день в основном занимается в нашей республике страховая компания «ТАСК», которая является практически монополистом в данной отрасли. Закрытое акционерное страховое общество «ТАСК» создано в 1991 году по инициативе Белорусской железной дороги, являющейся основным учредителем. В число учредителей также входит ОАО «БПС-Сбербанк». Доля государственной собственности в имуществе ЗАСО «ТАСК» составляет 100%. В системе «ТАСК» данный вид операций получил основное развитие, так как Белорусская железная дорога является одним из учредителей компании, отсюда и вытекает специфика деятельности данной страховой организации. За годы своего существования страховая компания создала специальную инфраструктуру, позволяющую отслеживать местонахождение груза в пути в любой точке внутри и за пределами республики. Другие страховые компании также осуществляют этот вид страхования, но, безусловно, количество таких договоров в общем объеме невелико [9].

Страхование грузов исключает риск существенных убытков, которые могут возникнуть и, к сожалению, возникают при перевозках. Существует несколько вариантов страхования, и каждый клиент может выбрать подходящий ему в соответствии с собственной оценкой риска и финансовыми возможностями. В мировой практике выделяют три варианта страхования грузов: «с ответственностью за все риски», «с ответственностью за частную аварию», «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения».

В первом случае возмещаются все убытки, расходы и взносы по общей аварии, а также убытки от повреждения или полной гибели всего либо части застрахованного груза.

Во втором случае набор рисков ограничивается поименованными опасностями (огонь, молнии, бури, вихри и иные стихийные бедствия, крушения или столкновения транспортных средств между собой или удары их о неподвижные или движущиеся предметы, а также в результате мер, принятых для спасения или тушения пожара; пропажа транспортного средства без вести и др.) [8].

По третьему варианту возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза.

При наступлении страхового случая размер убытка определяется представителем страховщика с участием страхователя. В качестве представителей обычно выступают аварийные комиссары, сюрвейеры, которыми могут быть физические или юридические лица, обладающие необходимыми знаниями, опытом в области страхования и способные объективно установить причины и размер убытков. К аварийным комиссарам обращаются для осмотра аварийного груза, установления причины и размера убытка, оформления аварийного сертификата, служащего доказательством причин и размера убытка, но не предопределяющего ответственность страховщика, которая устанавливается исключительно исходя из условий страхования. Сюрвейер — это эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр транспортных средств и грузов и дающий заключение об их состоянии.

Размер страхового возмещения в случае полного уничтожения груза равен полной страховой сумме. В случае повреждения груза сумма страхового возмещения определяется пропорционально сумме ущерба (вреда), рассчитываемой на основании процента обесценения (отношения стоимости поврежденного груза к стоимости этого же груза в неповрежденном состоянии) с добавлением расходов на спасение и сохранение груза (дополнительных расходов) [9].

Таким образом, активный выход перевозчиков Беларуси на международный транспортный рынок, сложность и многообразие факторов, действующих в сфере международных перевозок, вызывают потребность в динамичном развитии сферы транспортного страхования. Данная сфера страхования является комплексной и включает в себя: страхование транспортных средств (КАСКО), страхование грузов (КАРГО), страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за рубеж, в рамках системы «Зеленая карта». Кроме того, она включает страхование ответственности перевозчика при осуществлении международных перевозок; страхование гражданской ответственности таможенного перевозчика и страхование гражданской ответственности экспедитора.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. О страховой деятельности: Указ Президента Респ. Беларусь, 25 авг. 2006 г., N 530 // ИБ «КонсультантПлюс: Беларусь» [Электронный ресурс]. — Минск, 2012.

2. Гвозденко, А.А. Страхование: учеб. пос. / А.А.Гвозденко. — М.: ТК Велби: изд-во Проспект, 2006. — 464 с.

3. Авчинкин, Д.В. Международные перевозки: понятие, сущность и правовое регулирование / Д.В.Авчинкин. — Минск, 2000. — 304 с.

4. Александров, А.А. Страхование / А.А.Александров. — М.: «Издательство ПРИОР», 1998. — 192 с.

5. Кучерин, П.М. Страхование автогражданской ответственности в Республике Беларусь / П.М.Кучерин, А.С.Рогачевский. — Минск: Изд-во «ТрансПресс», 2001. — 185 с.

6. Пилипенко, М.Н. Страхование для всех и каждого / М.Н.Пилипенко. — Минск: ЗАО «Белбизнеспресс», 1998. — 138 с.

7. Проблемы перевозчиков: сегодня и завтра // Белорусская ассоциация международных автомобильных перевозчиков [Электронный ресурс]. — 2008. — Режим доступа: http://www.bairc.org. — Дата доступа: 05.05.2008.

8. Рогожкин, Т.В. Доклад начальника управления правового регулирования бюджетно-финансовых отношений и налогообложения Министерства юстиции Республики Беларусь по вопросу правового регулирования международных автомобильных перевозок грузов / Т.В.Рогожкин // Министерство транспорта и коммуникаций Республики Беларусь [Электронный ресурс]. — 2008. — Режим доступа: http://www.mintrans.by. — Дата доступа: 15.04.2008.

9. ЗАСО «ТАСК» // Справочная информация [Электронный ресурс]. — 2012. — Режим доступа: http://www.task.by. — Дата доступа: 31.05.2012.